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王国军:大数法则使保险公司有天然冲动去做大做强

2021-01-04 分享到:

  12月初在京举办的2020年财经中国年会暨第18届财经风云榜保险峰会吸引了不少专家的参与,其中便包括了对外经济贸易大学保险学院教授王国军。值得一提的是,王国军还在峰会的圆桌讨论环节进行了演讲!让我们来了解一下。

王国军:大数法则使保险公司有天然冲动去做大做强

  按照王国军的说法,中小型保险公司面临着监管、公司治理、品牌、渠道、人才、获客、产品、投入八大困局。

  理论上,保险行业的经营最常用的三个大数法则:切比雪夫大数法则,贝努利大数法则,泊松大数法则。如果保险公司收拢的风险单位(不是保险单位,即一次性保险事故发生所造成最大损失范围)达到足够的大数才能稳定经营,而且风险单位的数量越多,保险公司对未来的预测越稳定,就可以用过去损失发生的频率来计算未来事故发生的概率,这些只有在一定的大数基础上才能做得出来,而且风险单位数量越多,公司越稳定,精算越准确,财务越平稳,经营风险越低。

  所以理论上来讲,保险业就有一定的自然垄断的性质,就是它有天然的冲动要做大做强。如果你不做大,收拢的风险单位不够多,也许刚好能满足大数法则要求,但仍比大公司少太多,经营就不会稳定,精算的结果就会很差,产品设计就会偏颇,未来财务就会出现问题。所以,保险公司天然有要做大的需要。

  但现实当中想做大就很难。而且是先做大还是先做强呢?历史上曾经出现很多次争论,做强还是做大?总体来讲做大是对的,做强是必要的,但现实当中,中小保险公司如果不做强就更难做大,不做强先做大也有成功的,但要看机缘,比如一家保险中介公司在没有做强 情况下就靠资本运作在国外上市了,一下子就做大做强了,但这挺不容易。

  那么怎么做大做强呢?阶段性的银保战略,中国资本市场大约七年一个周期,很多人都看到了资本市场已经筑底很长时间了,后面大概率会有比较大的涨幅,这时候很多公司开始大做银保业务,把保费拿到手投资于资本市场,期待在未来的大牛市当中赚到一大笔钱,改变公司的困境。这也是一种弯道超车的策略。

  人才战略。识别核心人才,建立黄金三角,在选、用、留、筹上下足功夫,这是麦肯锡给出的建议,但知易行难,做起来很难。

  此外,还有客户战略、创新战略、产品策略和组织策略都会对中小型保险公司的发展产生巨大的推动作用。

  同时,王国军谈到了科技赋能的几个难点:

  1、监管的限制。在我看来,车险的改革最终的解决方案就是科技化。每一个车主驾驶习惯,行驶记录就是他未来车险费率的基础。通过科技做到“千人千单”,每一个人的风险和每个人的费率是直接挂钩的,再没有什么回扣,驾驶数据都是透明的。保险公司能够监控驾驶员的每个驾驶动作。如果你踩高跟鞋开车,对不起,下个月的保费会通过智能手机告诉你增加0.1个百分点。现在技术应该没有问题。但监管的政策还不允许,连“里程保”都不能做,会受到处罚,其它的科技赋能也要小心翼翼。

  2、成本的限制。因为科技赋能需要系统的改变,比如IT系统、财务系统、精算系统以及人力资源管理系统都会有很大的改变,随着整个科技投入,所有的变化就会以成本的形式展现出来,而对于一些中小保险公司来说,这个成本能不能够承受得了。如果做得非常先进,科技是上去了,但成本如何摊薄,摊薄不了利润就成为问题,股东也不满意,公司可能就会被公司科技的“大跃进”拉死。

  3、数据共享与信息安全的限制。我们都希望能数据共享,但数据共享有个很大的问题就是信息泄密;信息安全,大量的数据在科技赋能当中确实能起到很好的作用,但数据滥用会有什么样的结果?会不会侵犯隐私,如果有,公司的经营可能就会受到很大的负面影响。

  4、科技人才限制。保险行业的竞争最本质的是人才的竞争,科技赋能需要科技人才。像平安能够收拢1万多人在平安科技是很不容易的,也付出了巨大的代价。在深圳,那边是华为,这边是平安,人往哪里去?薪酬、待遇、职业前景、股权等哪些优势才可能留住人才?

  此外,王国军还表示,随着科技投入,所有变化都会以成本的形式展现出来,对于中小保险公司,这个成本很难承受。

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